Трудовая правда, 2025, №48

14 « Трудовая правда » № 48 27 ноября 2025 г . tp-reklama-67@mail.ru ОБЩЕСТВО ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ В се мы строим планы на бу - дущее , ставим перед собой важные цели , и финансовая сторона часто играет в этом клю - чевую роль . Мы копим на покуп - ку квартиры , ремонт , на обучение детей . Однако всё больше людей включают в этот список и пенси - онные накопления . В России пенсию по старости получает каждый гражданин . По данным Росстата , в феврале 2025 года средний размер пенсии со - ставил чуть больше 23 тысяч ру - блей . Ежегодно государство про - водит индексацию выплат , чтобы компенсировать инфляцию . За - чем же тогда копить на пенсию ? И если это действительно важно , какие инструменты использовать ? Об этом – в нашем материале . Пенсия пожилых людей фор - мируется из тех отчислений , ко - торые делает трудоспособное на - селение . То есть пенсионеру пла - тит следующее поколение . Соот - ветственно , чем больше денег по - ступает в Социальный фонд , тем больше его объём . Однако сегод - ня количество пожилых людей увеличивается , а число работаю - щих снижается . Даже если пенси - онер получал высокую зарплату и отработал много лет , выплаты по старости будут существенно отли - чаться . Один из способов поддержи - вать привычный материальный уровень в старости – дополни - тельные источники дохода . И на - чать формировать пенсионные накопления можно уже сегодня : чем раньше подойти к этому во - просу , тем больше сбережений у вас будет в пожилом возрасте . СКОЛЬКО НУЖНО НАКОПИТЬ НА ПЕНСИЮ ? Вы можете самостоятельно рассчитать сумму , которую вам необходимо накопить к моменту выхода на пенсию . Нужно понять , в каком раз - мере вы будете ежемесячно по - лучать государственную пенсию . Для этого воспользуйтесь каль - кулятором на сайте Социального фонда . Данную сумму нужно сравнить с той , которую вы хотели бы полу - чать . Также стоит учесть дополни - тельные расходы , например , на лечение . В результате вы поймёте , ка - кую прибавку нужно накопить и сколько необходимо откладывать ежемесячно , чтобы прийти к сво - ей финансовой цели . ПРИМЕРНЫЙ РАСЧЁТ ( без учёта инфляции и инвестиционного дохода ) Пенсия от государства соста - вит 18 000 рублей . Вы хотите по - лучать вдвое больше в течение 15 лет . Сумма , которую нужно нако - пить : 18 000 × 12 месяцев x 15 лет = 3 240 000 рублей Ваш ежемесячный доход со - ставляет 60 000 рублей , до выхо - да на пенсию у вас 30 лет . Чтобы достичь финансовой цели , нужно откладывать : 3 240 000 : 30 лет : 12 месяцев = 9 000 рублей в месяц Чем раньше вы начнёте ко - пить на пенсию , тем меньше сум - ма , которую нужно будет отклады - вать ежемесячно . К тому же на по - мощь вам придут финансовые ин - струменты , которые позволят ва - шим деньгам « работать ». ВКЛАД или НАКОПИТЕЛЬНЫЙ СЧЁТ Данный способ является од - ним из самых простых и доступ - ных . Для начала разберёмся , в чём разница между вкладом и на - копительным счётом . БАНКОВСКИЙ ВКЛАД : Фиксированный срок – откры - вается на определенный период ( например , 3, 6, 12 месяцев ). Процентная ставка – обычно выше , чем у накопительного сче - та , и не меняется на протяжении всего срока . Проценты могут на - числяться ежемесячно или в кон - це срока . Пополнение и снятие – за - висит от условий . Есть без по - полнения ( дополнительно день - ги вносить нельзя ), с пополнени - ем ( можно вносить деньги , иногда с ограничениями ), без частично - го снятия ( проценты могут сгореть или снизиться , если снять часть суммы ). Страхование – вклады до 1,4 млн руб . застрахованы государ - ством ( АСВ ). Накопительный счёт : Гибкость – нет срока действия , можно закрыть в любой момент без потерь . Процентная ставка – обыч - но ниже , чем у вклада , но может быть плавающей ( например , по - вышенная до определённой сум - мы ). Проценты начисляются еже - месячно . Пополнение и снятие – чаще без ограничений , но иногда есть условия ( например , минимальный остаток для начисления %). Страхование – тоже защищён АСВ до 1,4 млн руб . Как мы видим , разница меж - ду ними незначительная . Вклад больше подходит , если вы готовы заморозить деньги на длительный срок и хотите максимальный про - цент . Ранее мы отметили , что вкла - ды до 1,4 млн рублей застрахова - ны государством . Однако для до - стижения нашей цели – пенсион - ные накопления – нужна сумма гораздо больше застрахованной . Чтобы не переживать за сохра - нение денег , можно распределить сбережения по разным банкам . ЦЕННЫЕ БУМАГИ Этот инструмент сложнее , чем банковский вклад , но , если его Как увеличить будущую пенсию ? Начинаем уже сегодня правильно использовать , он по - зволит заработать гораздо боль - ше . Главный недостаток – риски убытков . Чем выше потенциаль - ная доходность , тем больше веро - ятность потери . На фондовом рынке случаются кризисы , застрагивающие все сфе - ры жизни . Один из последних при - меров – санкции в 2022 году . Тогда акции и облигации даже крупных компании потеряли в цене . Несмотря на то , что облигации считаются одним из самых консер - вативных инвестиционных инстру - ментов , риски они тоже несут . На - пример , компания или государство могут не выплатить долг ( дефолт ), а если ставки вырастут — цена об - лигации упадет . Также могут быть сложности с быстрой и выгодной продажей облигаций на вторичном рынке . Однако это не значит , что дан - ными инструментами пользовать - ся нельзя – во всём нужен разу - мный баланс . Нужно изучать усло - вия облигаций , выбирать одни из самых надёжных и не вкладывать все деньги в один выпуск . Прежде чем начать покупать ценные бума - ги , обязательно выработайте чёт - кий план действий и следуйте ему . Программа долгосрочных сбе - режений ( ПДС ) Это новый , но довольно удоб - ный и надёжный инструмент , ко - торый позволит накопить деньги к выходу на пенсию . Ключевая осо - бенность ПДС в том , что её участ - ники получат от государства при - бавку к своим накоплениям . Чтобы стать участником , нужно заключить договор долгосрочных сбережений с любым негосудар - ственным пенсионным фондом ( НПФ ), который подключён к про - грамме . После этого необходимо ежегодно делать взносы – мини - мум 36 000 руб . в год (3 000 руб . в месяц ). Также источниками , из ко - торых формируется ПДС , являют - ся средства пенсионных накопле - ний по ОПС ( их можно перевести в ПДС ) и инвестиционный доход . Среди плюсов программы мож - но отметить право участника на налоговый вычет с суммы до 400 тыс . рублей в год , государствен - ные гарантии сохранности до 2,8 млн руб . на собственные средства и инвестиционный доход и гаран - тию безубыточности . НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕЖИЗНИ ( НСЖ ) Полис НСЖ – ещё один инстру - мент , который позволяет копить , при этом его владелец получает финансовую защиту в случае бо - лезни , травмы или смерти . Обычно страховые компании по таким полисам гарантируют до - ход в размере 1–3% годовых . Есть договоры , согласно которым стра - хования организация ежегодно определяет сумму , которую начис - лит клиентам . Её размер зависит от того , насколько успешно уда - лось инвестировать деньги . Таким образом , полис НСЖ яв - ляется копилкой , которую нужно регулярно пополнять , и в течение его использования жизнь владель - ца застрахована . Страховщик выплачивает деньги в одном из следующих слу - чаев : Когда закончился срок поли - са ( по риску дожития ). Застрахо - ванный отлично себя чувствует и получает все внесённые день - ги плюс небольшой доход , кото - рый обычно покрывает инфляцию . Владелец полиса может забрать все деньги сразу , получать их в те - чение нескольких лет или на про - тяжении всей жизни . Когда наступил страховой слу - чай ( по риску смерти ). Если это произойдёт до окончания дей - ствия договора , компания пере - числит страховую сумму выгодо - приобретателю – это человек , ко - торого застрахованный указал в договоре ( не обязательно род - ственник ). Отметим , что наследни - ки по закону не смогут претендо - вать на эти деньги . Некоторые договоры НСЖ включают в себя риск инвалидно - сти . Если человек потеряет воз - можность работать , он не получит возмещение , но страховая компа - ния продолжит делать взносы за него . Поэтому после окончания действия договора владельцу вы - платят сумму , на которую он рас - считывал . Таким образом , полис НСЖ по - дойдёт тем , кто планирует копить на протяжении длительного вре - мени и хочет защитить свою семьи от потери кормильца . Перед подписанием договора НСЖ его нужно внимательно изу - чить , так как условия программы в разных организациях могут отли - чаться . Государство не гарантиру - ет сохранность взносов по НСЖ , поэтому нужно ответственно по - дойти к выбору страховой компа - нии , почитать отзывы и проанали - зировать её финансовое положе - ние . НЕДВИЖИМОСТЬ Почти каждая семья стремит - ся приобрести собственное жи - льё , а для некоторых недвижи - мость – это дополнительный ис - точник дохода на пенсии . Хотя полностью безрисковым такой ва - риант назвать нельзя . Например , на рынке может случиться кри - зис , и тогда квартира или дом по - теряют в цене . Также могут возник - нуть сложности со сдачей жилья в аренду в небольших населённых пунктах . При этом коммунальные платежи и налоги в любом случае придётся оплачивать . Не менее важно , кому вы бу - дете сдавать квартиру и на какой срок : посуточно или длительно . В первом случае доход будет значи - тельно выше , но и рисков больше : жильцы могут похитить технику или мебель , устроить бардак , ис - портить ремонт . Один из способов защиты от таких расходов – стра - хование недвижимости . Также при посуточной сдаче квартиры нужно регулярно проводить уборку само - стоятельно или нанимать клининг , а это дополнительные расходы . Кстати , налоги с дохода тоже нуж - но будет платить . Но плюсов , конечно , гораздо больше . Сдача квартиры в арен - ду является стабильным доходом , и , если ваши жильцы будут ответ - ственными людьми и поселятся на долгий срок , проблем не возник - нет . Также вы в любой момент смо - жете продать недвижимость и по - лучить всю сумму сразу . ИНВЕСТИРУЙТЕ В СЕБЯ Это самый важный пункт наше - го списка . В молодости легче по - строить карьеру , получить образо - вание и даже полностью сменить сферу деятельности . Обучаясь новому , у вас появляется больше возможностей повысить уровень дохода . В результате будет легче формировать пенсионные нако - пления . Траты на повышение ква - лификации и получение новой спе - циальности окупятся и обязатель - но принесут практическую пользу . Подготовлено с использовани - ем материалов портала « Финан - совая культура »