Трудовая правда, 2025№19

14 « Трудовая правда » № 19 8 мая 2025 г . tp-reklama-67@mail.ru ОБЩЕСТВО ФИНГРАМОТНОСТЬ О ценить удобство мобильного прило - жения « Госуслуги . Дом » уже смогли более 200 тысяч жителей Новоси - бирской области Ранее приложение было доступно толь - ко собственникам квартир в многоквартир - ных домах . Теперь приложением могут воспользоваться и собственники индивиду - альных жилых домов , включая дома блоки - рованной застройки . Теперь и собственники индивидуально - го жилого дома могут : • подавать показания счетчиков и зака - зывать их поверку , • оплачивать коммунальные услуги , • обращаться в ресурсоснабжающие организации по вопросам работы прибо - ров учета и корректности платежных доку - ментов , • предоставлять гостевой доступ к управлению своим домом родственникам или арендаторам . Государственная жилищная инспекция Новосибирской области информирует соб - ственников многоквартирных домов о том , что теперь жители , которые хотят иници - ировать общее собрание собственников , могут подать заявку не только в бумажном , но и в электронном виде . Для этого собственнику в мобильном приложении « Госуслуги . Дом » нужно сде - лать коллективную заявку с темой « Иници - ирование ОСС », сформулировать в ней во - просы , подлежащие внесению в повестку дня собрания и опубликовать . После присоединения к заявке других собственников , заявитель может напра - вить опубликованную заявку в управляю - щую организацию . Тогда управляющая ор - ганизация увидит в своем личном кабинете заявку с вопросами повестки и всех присо - единившихся к ней собственников . СПРАВОЧНО : Мобильное приложение « Госуслу - ги . Дом » создано на базе государствен - ной информационной системы ЖКХ (« ГИС ЖКХ »). ФИНАНСОВАЯ ПОДУШКА БЕЗОПАСНОСТИ ОТ А ДО Я ГЛАВНОЕ , ЧТО НАДО ЗНАТЬ ПРО ЛИЧНЫЙ РЕЗЕРВ , ЧТОБЫ ОСТАВАТЬСЯ ФИНАНСОВО ЗАЩИЩЕННЫМ ФИНАНСОВАЯ ПОДУШКА — ЧТО ОНА ДАЕТ 1. Защиту от финансовых форс - мажоров : увольнение , ремонт автомобиля , медицинские расходы , вышедшая из строя бытовая техника . 2. Спокойствие и уверенность : обладание запасом денег позволяет без стресса решать про - блему внезапно возникших расходов . 3. Свободу выбора : можно позволить себе больше времени для поиска новой работы или ку - пить более дорогую вещь КАК РАССЧИТАТЬ РАЗМЕР ПОДУШКИ Оптимальный размер резерва : 3–6 месяцев ва - ших текущих ежемесячных расходов . Пример : если ваши месячные траты составля - ют 50 000 рублей , то минимум резерва — 150 000 рублей . ГДЕ ХРАНИТЬ ФИНАНСОВУЮ ПОДУШКУ 1. Банковский депозит или накопительный счет . Это надежный способ хранения денег + га - рантированный доход . 2. Наличные средства . Часть подушки мож - но держать дома в наличных на случай экстренной потребности в деньгах . КАК СОЗДАТЬ ПОДУШКУ 1. Откладывать 10% дохода в день его полу - чения . 2. Автоматизировать процесс : настроить ав - томатическое перечисление денег на отдельный счет . 3. Контролировать бюджет . Вести учет дохо - дов и расходов , чтобы понять , где можно сократить траты , и сэкономленное направить в сбережения . 4. Использовать « лишние » деньги . Часть бо - нусов , премий , подарков , возвращенных долгов — любых поступлений – направляйте на пополнение финансовой подушки . ПОДУШКА СОЗДАНА . ЧТО ДАЛЬШЕ ? 1. Пересматривайте резерв 1–2 раза в год , проверяйте , чтобы денег хватало на нужное число месяцев . 2. Перейдите к инвестициям в низкориско - вые активы . 3. Используйте подушку только в действи - тельно критических ситуациях , а затем старайтесь как можно быстрее восстановить ее до прежнего уровня . ВАЖНО ! Финансовая подушка — это запас де - нег , который может потребоваться , например , в случае потери работы , болезни и важных внепла - новых расходов . Это не накопления на какую - то покупку и не инвестиции . Б анки прежде , чем одобрить кре - дит , внимательно изучают финан - совую историю клиента , одним из важнейших показателей дня них яв - ляется показатель долговой нагрузки ( ПДН ). Рассказываем , зачем он нужен , как его правильно считать и можно ли сократить свой ПДН для одобрения за - йма . Что такое ПДН ПДН – это показатель долговой на - грузки . Чем он выше , тем сложнее по - лучить кредит в банке . Объясняется это просто : если у человека много долгов , велика вероятность , что он их просто не вернет . При этом заемщику бывает слож - но верно оценить свою финансовую на - грузку : взял кредит на смартфон , потом на холодильник , пришедший в негод - ность , потом завел кредитную карту на всякий случай и , вроде бы , все платежи небольшие , но в совокупности сильно « бьют по карману ». Чтобы верно оце - нить свою долговую нагрузку , человеку полезно знать свой ПДН . Такой анализ позволит вовремя остановиться брать кредиты , а также задуматься о сокра - щении долгов . Банкам ПДН важен потому , что он влияет на норматив достаточности ка - питала . Это очень важный показатель надежности финансовой организации . Он говорит о способность банка ре - шать кризисные ситуации : если , напри - мер , завтра вкладчики придут забирать деньги , банк сможет с ними расплатить - ся ? Чтобы застраховать эти риски , банк обязан закладывать специальные ре - зервы на случай невыплаты кредита . Чем выше ПДН заемщика , тем больше резервов банк должен заложить . За резервами ( обеспечение креди - тов ) и нормативом достаточности капи - тала следит регулятор – Банк России . В случае возникновения проблем ЦБ мо - жет потребовать от банка улучшить фи - нансовые показатели . Если у банка это не получится , ЦБ может отозвать у него лицензию – то есть , лишить возможно - сти работать . Так что для банков счи - тать ПДН заемщиков при одобрении им кредитов - серьезный стимул . Банки учитывают показатель ПДН при : • выдаче кредитов свыше 10 000 рублей ; • изменении условий договора , например , при увеличении лимита по кредитной карте . Считаем показатель долговой на - грузки Показатель долговой нагрузки – это соотношение между суммой ежемесяч - ных платежей по всем кредитам чело - века и его общим ежемесячным дохо - дом . Формула будет следующей : ПДН = Х : Y × 100, где : Х - сумма ежемесячных платежей Y - общий ежемесячный доход ПРИМЕР : Менеджер проектов Николай Н . на основном месте зарабатывает 100 тыс . рублей , еще 50 тыс . рублей в месяц приносит его работа по совместитель - ству , к тому же за 40 тыс . рублей он сда - ет квартиру как самозанятый . Общий ежемесячный доход (Y) Николая Н . со - ставляет 190 тыс . рублей (100 тыс . + 50 тыс . + 40 тыс .) У мужчины уже есть ипо - тека , за которую он платит 60 тыс . ру - блей в месяц и кредит на смартфон – 10 тыс . рублей в месяц . Сумма ежемесяч - ных платежей Николая Н . составляет 70 тыс . рублей (60 тыс . + 10 тыс .). ПДН для него считается так : 70 000: 190 000 × 100 = 36,8% Николай Н . в дополнении к суще - ствующим займам хочет взять еще и автокредит с ежемесячным платежом 60 тыс . рублей в месяц . Это значит , что сумма ежемесячных платежей вы - растет до 130 тыс . рублей (70 тыс . + 60 тыс .), а ПДН составит : 130 000: 190 000 × 100 = 68% С высокой вероятностью банк отка - жет Николаю Н . в одобрении автокреди - та , либо предложит другие условия по нему - например снижение ежемесяч - ного платежа за счет увеличения срока кредита . Комфортный уровень финансовой нагрузки – 30% дохода . На грани – 50%. Все , что выше – опасная зона , брать на себя новые долги не рекомендуется . Банк с большей вероятностью от - кажет клиенту при превышении ПДН в 50%, даже если у человека хорошая кредитная история . Если же финансо - вая организация все же рассматрива - ет возможность одобрения такого зай - ма , то она обязана предупредить чело - века о высоком уровне долговой нагруз - ки . По такому кредиту банк будет обязан закладывать большие резервы ( обе - спечение ) для покрытия рисков в слу - чае возникновения проблем . При этом банк может одобрить человеку с высо - ким ПДН кредит , но под более высокий процент . Как снизить свой ПДН Сейчас многие маркетплейсы и офлайн - магазины предлагают купить товар или услугу в рассрочку по ча - стям с помощью так называемых BNPL- сервисов (« Сплит » от Яндекса , « До - лями » от Тинькофф Банка , « Подели » от Альфа - банка , « Плати частями » от Сбербанка и др .). Для покупателя такой вариант удо - бен , поскольку не нужно сразу отда - вать за товар 100% стоимости . В усло - виях высоких ставок по вкладам и на - копительным счетам это действительно имеет смысл . Человек рассуждает так : « лучше я буду платить частями , а сво - бодную сумму . положу на вклад или на - копительный счет под 20%. Нужно понимать , что множество не - больших займов могут в совокупности составить высокий ПДН . Он будет учи - тываться при одобрении других креди - тов – например , ипотеки . Человек , полу - чив отказ банка , может удивиться . Если возникла такая ситуация , то варианты следующие : 1. снизить ПДН ( погасить другие займы ) 2. сохранить прежний уровень ПДН , но увеличить общий ежемесячный доход 3. закрыть неиспользуемую кре - дитную карту или уменьшить ее лимит ( кредитка также участвует в определе - нии нагрузки , даже если ей не пользо - ваться ). По материалам портала « Мои финансы » ПРЕДЕЛЬНАЯ ДОЛГОВАЯ НАГРУЗКА ( ПДН ): ПОЧЕМУ ЭТО ВАЖНО И КАК РАССЧИТАТЬ Новые возможности в приложении « Госуслуги . Дом »