Барабинский вестник,2025,047

n Áàðàáèíñêèé âåñòíèê n 6 25 ноября 2025 года ОБО ВСЕМ Пенсия пожилых людей формиру - ется из тех отчислений, которые делает трудоспособное население. То есть пен - сионеру платит следующее поколение. Соответственно, чем больше денег по - ступает в Социальный фонд, тем больше его объём. Однако сегодня количество пожилых людей увеличивается, а число работающих снижается. Даже если пен - сионер получал высокую зарплату и от - работал много лет, выплаты по старости будут существенно отличаться. Один из способов поддерживать при - вычный материальный уровень в старо - сти – дополнительные источники дохода. И начать формировать пенсионные нако - пления можно уже сегодня: чем раньше подойти к этому вопросу, тем больше сбережений у вас будет в пожилом воз - расте. Сколько нужно накопить на пенсию? Вы можете самостоятельно рассчи - тать сумму, которую вам необходимо на - копить к моменту выхода на пенсию. Нужно понять, в каком размере вы бу - дете ежемесячно получать государствен - ную пенсию. Для этого воспользуйтесь калькулятором на сайте Социального фонда. Данную сумму нужно сравнить с той, которую вы хотели бы получать. Также стоит учесть дополнительные расходы, например, на лечение. В результате вы поймёте, какую при - бавку нужно накопить и сколько необ - ходимо откладывать ежемесячно, чтобы прийти к своей финансовой цели. Примерный расчёт (без учёта инфляции и инвестиционного дохода) Пенсия от государства составит 18 000 рублей. Вы хотите получать вдвое больше в течение 15 лет. Сумма, которую нужно накопить: 18 000 × 12 месяцев x 15 лет = 3 240 000 рублей. Ваш ежемесячный доход составляет 60 000 рублей, до выхода на пенсию у вас 30 лет. Чтобы достичь финансовой цели, нужно откладывать: 3 240 000 : 30 лет : 12 месяцев = 9 000 рублей в месяц. Чем раньше вы начнёте копить на пенсию, тем меньше сумма, которую нужно будет откладывать ежемесячно. К тому же на помощь вам придут финансо - вые инструменты, которые позволят ва - шим деньгам «работать». Вклад или накопительный счет Данный способ является одним из са - мых простых и доступных. Для начала разберёмся, в чём разница между вкла - дом и накопительным счётом. Банковский вклад Фиксированный срок – открывается на определенный период (например, 3, 6, 12 месяцев). Процентная ставка – обычно выше, чем у накопительного счета, и не меня - ется на протяжении всего срока. Процен - ты могут начисляться ежемесячно или в конце срока. Пополнение и снятие – зависит от условий. Есть без пополнения (допол - нительно деньги вносить нельзя), с пополнением (можно вносить деньги, иногда с ограничениями), без частич - ного снятия (проценты могут сгореть или снизиться, если снять часть сум - мы). Страхование – вклады до 1,4 млн руб. застрахованы государством (АСВ). Накопительный счёт Гибкость – нет срока действия, мож - но закрыть в любой момент без потерь. Процентная ставка – обычно ниже, чем у вклада, но может быть плаваю - щей (например, повышенная до опре - делённой суммы). Проценты начисля - ются ежемесячно. Пополнение и снятие – чаще без ограничений, но иногда есть условия (например, минимальный остаток для начисления %). Страхование – тоже защищён АСВ до 1,4 млн руб. Как мы видим, разница между ними незначительная. Вклад больше подхо - дит, если вы готовы заморозить деньги на длительный срок и хотите макси - мальный процент. Ранее мы отметили, что вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государ - ством. Однако для достижения нашей цели – пенсионные накопления – нужна сумма гораздо больше застрахованной. Чтобы не переживать за сохранение де - нег, можно распределить сбережения по разным банкам. Ценные бумаги Этот инструмент сложнее, чем бан - ковский вклад, но, если его правильно использовать, он позволит заработать гораздо больше. Главный недостаток – риски убытков. Чем выше потенциаль - ная доходность, тем больше вероятность потери. На фондовом рынке случаются кри - зисы, затрагивающие все сферы жизни. Один из последних примеров – санкции в 2022 году. Тогда акции и облигации даже крупных компании потеряли в цене. Несмотря на то, что облигации счи - таются одним из самых консервативных инвестиционных инструментов, риски они тоже несут. Например, компания или государство могут не выплатить долг (дефолт), а если ставки вырастут - цена облигации упадет. Также могут быть сложности с быстрой и выгодной прода - жей облигаций на вторичном рынке. Однако это не значит, что данными инструментами пользоваться нельзя – во всём нужен разумный баланс. Нужно изучать условия облигаций, выбирать одни из самых надёжных и не вклады - вать все деньги в один выпуск. Прежде чем начать покупать ценные бумаги, обя - зательно выработайте чёткий план дей - ствий и следуйте ему. Программа долгосрочных сбережений (ПДС) Это новый, но довольно удобный и надёжный инструмент, который позво - лит накопить деньги к выходу на пенсию. Ключевая особенность ПДС в том, что её участники получат от государства при - бавку к своим накоплениям. Чтобы стать участником, нужно за - ключить договор долгосрочных сбе - режений с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ), который подключён к программе. После этого необходимо ежегодно делать взносы – минимум 36 000 руб. в год (3 000 руб. в месяц). Также источниками, из которых формируется ПДС, являются средства пенсионных накоплений по ОПС (их можно перевести в ПДС) и инвестицион - ный доход. Среди плюсов программы можно от - метить право участника на налоговый вычет с суммы до 400 тыс. рублей в год, государственные гарантии сохранности до 2,8 млн руб. на собственные средства и инвестиционный доход и гарантию безубыточности. Накопительное страхование жизни (НСЖ) Полис НСЖ – ещё один инструмент, который позволяет копить, при этом его владелец получает финансовую защиту в случае болезни, травмы или смерти. Обычно страховые компании по та - ким полисам гарантируют доход в раз - мере 1–3% годовых. Есть договоры, со - гласно которым страховая организация ежегодно определяет сумму, которую начислит клиентам. Её размер зависит от того, насколько успешно удалось инве - стировать деньги. Таким образом, полис НСЖ является копилкой, которую нужно регулярно по - полнять, и в течение его использования жизнь владельца застрахована. Страховщик выплачивает деньги в одном из следующих случаев: Когда закончился срок полиса (по ри - ску дожития). Застрахованный отлично себя чувствует и получает все внесённые деньги плюс небольшой доход, который обычно покрывает инфляцию. Владелец полиса может забрать все деньги сразу, получать их в течение нескольких лет или на протяжении всей жизни. Когда наступил страховой случай (по риску смерти). Если это произойдёт до окончания действия договора, компания перечислит страховую сумму выгодо - приобретателю – это человек, которого застрахованный указал в договоре (не обязательно родственник). Отметим, что наследники по закону не смогут претен - довать на эти деньги. Некоторые договоры НСЖ включают в себя риск инвалидности. Если человек потеряет возможность работать, он не получит возмещение, но страховая ком - пания продолжит делать взносы за него. Поэтому после окончания действия дого - вора владельцу выплатят сумму, на кото - рую он рассчитывал. Таким образом, полис НСЖ подойдёт тем, кто планирует копить на протяже - нии длительного времени и хочет защи - тить свою семьи от потери кормильца. Перед подписанием договора НСЖ его нужно внимательно изучить, так как условия программы в разных органи - зациях могут отличаться. Государство не гарантирует сохранность взносов по НСЖ, поэтому нужно ответственно по - дойти к выбору страховой компании, почитать отзывы и проанализировать её финансовое положение. Недвижимость Почти каждая семья стремится при - обрести собственное жильё, а для некото - рых недвижимость – это дополнительный источник дохода на пенсии. Хотя полно - стью безрисковым такой вариант назвать нельзя. Например, на рынке может слу - читься кризис, и тогда квартира или дом потеряют в цене. Также могут возникнуть сложности со сдачей жилья в аренду в не - больших населённых пунктах. При этом коммунальные платежи и налоги в любом случае придётся оплачивать. Не менее важно, кому вы будете сда - вать квартиру и на какой срок: посуточ - но или длительно. В первом случае до - ход будет значительно выше, но и рисков больше: жильцы могут похитить технику или мебель, устроить бардак, испортить ремонт. Один из способов защиты от та - ких расходов – страхование недвижимо - сти. Также при посуточной сдаче кварти - ры нужно регулярно проводить уборку самостоятельно или нанимать клининг, а это дополнительные расходы. Кстати, на - логи с дохода тоже нужно будет платить. Но плюсов, конечно, гораздо больше. Сдача квартиры в аренду является ста - бильным доходом, и, если ваши жильцы будут ответственными людьми и посе - лятся на долгий срок, проблем не воз - никнет. Также вы в любой момент смо - жете продать недвижимость и получить всю сумму сразу. Инвестируйте в себя Это самый важный пункт нашего списка. В молодости легче построить карьеру, получить образование и даже полностью сменить сферу деятельно - сти. Обучаясь новому, у вас появляется больше возможностей повысить уровень дохода. В результате будет легче форми - ровать пенсионные накопления. Траты на повышение квалификации и получение новой специальности окупятся и обяза - тельно принесут практическую пользу. Подготовлено с использованием материалов портала «Финансовая культура». Как увеличить будущую пенсию? Начинаем уже сегодня Все мы строим планы на будущее, ставим перед собой важные цели, и финансовая сторона часто играет в этом ключевую роль. Мы копим на покупку квартиры, ремонт, на обучение детей. Однако всё больше людей включают в этот список и пенсионные накопления. В России пенсию по старости получает каждый гражданин. По дан - ным Росстата, в феврале 2025 года средний размер пенсии составил чуть больше 23 тысяч рублей. Ежегодно государство проводит индексацию выплат, чтобы компенсировать инфляцию. Зачем же тогда копить на пенсию? И если это действительно важно, какие инструменты использо - вать? Об этом – в нашем материале.